Oblasti in podjetja si prizadevajo za sledljivost gotovinskih plačil. Serijske številke na bankovcih to omogočajo. Kakšno je trenutno stanje tehnologije in praktične uporabe?
Anonimna plačila postajajo vse težja. Od julija 2027 anonimnih debetnih kartic ne bo več mogoče ponovno napolniti. Najvišje stanje je 150 EUR. Finančne družbe, ki izdajajo takšne kartice, morajo spremljati transakcije in organom sporočati nenavadne vzorce uporabe. Podjetja so zakonsko zavezana omejiti število podjetij, ki sprejemajo to plačilno metodo. Predpisi prihajajo z evropske ravni . Tudi gotovinska plačila postajajo marsikje vse težja. Deutsche Bahn (nemške železnice) so si pred nekaj leti prizade za postopno ukinitev avtomatov za prodajo vozovnic . Zdaj je edina možnost za tiste, ki plačujejo z gotovino, obisk potovalnega centra in nakup vozovnic za ekonomski razred. Personalizirane elektronske vozovnice in digitalno skeniranje vozovnic razkrivajo, kje so državljani.
V lokalnem prometu gre trend v isto smer: prometna združenja promovirajo anonimne predplačniške kartice kot alternativo gotovini. Toda njihova uporaba ustvarja vzorec: vsak, ki potuje po določeni poti ob ponavljajočih se urah z isto številko kartice, ni več nihče. Primer s podatki o lokaciji mobilnega telefona je lahko dovolj, da dvigne tančico anonimnosti.
Ta omejitev velja tudi za anonimne kreditne kartice. Tisti, ki jih uporabljajo redno in povsod, si ustvarijo prepoznavno identiteto stranke. Po prehodu na drugo anonimno kartico je mogoče stari vzorec uporabe povezati z novo. Kripto kreditne kartice na primer omogočajo uporabnikom Bitcoina plačilo na blagajni prek omrežja Mastercard ali Visa. Nekatere od teh ponudb kartic so na voljo brez posredovanja osebnih podatkov.
Vendar pa gre za virtualne kartice, ki jih je mogoče kupiti na spletu. Plačilo na blagajni je nato treba opraviti s pametnim telefonom. Ponudniki kartic imajo pogodbe z Viso ali Mastercard ali njihovimi partnerji in so zavezani zakonom o preprečevanju pranja denarja. Zato podatke zbirajo na skrivaj: na primer prek uporabljenega pametnega telefona. To ustvarja jasne sledi. Poleg tega ne more vsakdo anonimno pridobiti Bitcoinov in s tem kartice. Ta majhen krog tehnološko podkovanih ljudi je nato zanimiv in enostavno nadzorljiv predmet opazovanja.
Anonimno plačilo kot pogoj politične svobode
Bistvena značilnost centralno nadzorovanega plačilnega sistema je, da nihče ne more sodelovati, razen če mu vlada ali gospodarstvo tega ne prepove. Vzpostavljen je nadzor dostopa – za vsako finančno transakcijo, od donacij do nakupov živil.
Opozicijske osebnosti ali tisti, ki so preganjani iz političnih razlogov, zato v vsakdanjem življenju pogosto plačujejo z gotovino, kot na primer Julian Assange med bivanjem v Londonu, ustanovitelj Querdenkena Michael Ballweg in študenti v Hongkongu na poti na protestne shode proti izročitvi Kitajski. Novinar New York Timesa James Risen ni hotel razkriti identitete svojih informatorjev. Da bi ugotovili, kateremu obveščnemu agentu se je zaupal, je državno tožilstvo preučilo tudi transakcije na njegovih kreditnih karticah in bančnih računih.
Edward Snowden je dobil azil v Rusiji in za vsakdanje življenje uporablja gotovino. Ko je pobegnil iz Amerike, je letalske vozovnice plačal z gotovino. Pred tem je dvignil veliko vsoto gotovine in jo skril pri svoji partnerici Lindsay, da bi lahko preživela in da je »vlada ne bi mogla zaseči«. Denarno darilo je dal tudi begunski družini, ki ga je več dni hranila v Hongkongu, kot Snowden pripoveduje v svoji avtobiografiji »Permanent Record«.
Pred nekaj meseci je Evropska unija uvedla sankcije proti nemškemu novinarju Hüseyinu Doğruju, obtoženemu medijske podpore Hamasu in povezav z ruskimi državnimi mediji. V skladu z resolucijo o sankcijah je Doğru turški državljan. Vendar pa po poročanju » Junge Welt« živi v Nemčiji in ima le nemško državljanstvo. Kot sankcionirani osebi mu nihče ne sme dajati nobenih »gospodarskih koristi«, je časopis citiral zvezno ministrstvo. Njegovi bančni računi so bili zamrznjeni. Doğru: »Bančne kartice ne delujejo več, zato ostaneš brez gotovine.«
Opozicijski mediji in novinarji so vse pogosteje žrtve zapiranja računov . Zakon pravico do tekočega računa daje le zasebnikom. Medtem oblasti prejemajo poročila o sumu pranja denarja iz bank. Nekatere finančne institucije v takih primerih zamrznejo celotne račune. Nepripravljena podjetja začasno izgubijo plačilno sposobnost.
Omogočite sledenje denarja
Toda nekateri akterji v vladi in gospodarstvu zdaj želijo omogočiti tudi sledenje gotovine. Novinar Martin Schwarzbeck je o tem opravil obsežno raziskavo. Svoje ugotovitve je objavil na Netzpolitik.org v začetku julija. Kako deluje sledenje gotovine?
Vse se začne z bankomatom: upravljajo ga podjetja za prevoz gotovine. Vsak bankovec ima edinstveno serijsko številko, ki jo je mogoče zabeležiti in povezati z računom kartice uporabnika bankomata. Ko kriminalci oropajo bankomat, preiskovalci izsledijo, kje se ukradeni bankovci ponovno pojavijo. V nekaterih primerih so storilce ujeli s sledenjem serijskim številkam.
V Nemčiji se je število bombnih napadov na bankomate v zadnjih letih povečalo , medtem ko se je na Nizozemskem zmanjšalo. Tudi večina osumljencev prihaja od tam. Nizozemske banke so že prej nadgradile svoje bankomate. Navsezadnje, če eksplozija v nekaj sekundah stopi denar v kocko lepila, kriminalci nimajo veliko koristi.
Vendar pa sledenje serijskim številkam ponuja tudi možnost nadzora. Tudi če je vrstni red bankovcev v predalu bankomata znan, je mogoče sklepati o novem lastniku. Bankomati v vsakem primeru ustvarjajo dnevnike in beležijo zalogo bankovcev različnih apoenov v danem trenutku, na primer za razjasnitev pritožb, če bankomat izda premalo denarja ali če uporabnik ne dvigne denarja iz reže pravočasno.
Schwarzbeck ni mogel ugotoviti, v kolikšnem obsegu banke zbirajo podatke o tem, katere stranke so prejele katere bankovce s katerimi serijskimi številkami. Za oceno posledic je vredno razmisliti o miselnem eksperimentu, ob predpostavki, da je tehnologija implementirana in da nemška NSA prebere podatke dnevnika:
Marta Mustermann dvigne 150 evrov. Na bankomatu vzame tri bankovce za petdeset evrov. Gre na tedensko tržnico in zapravi 50 evrov za živila – najprej pri lokalnem kmetu. Ta redno dopolnjuje svojo zalogo z izdelki od zunaj. Dobaviteljem plača z gotovino – in tako bankovec za 50 evrov konča pri drugem kmetu. Marta Mustermann se ustavi tudi pri krojaču. Tokrat ostaneta dva bankovca za 50 evrov. Lastnik je naveličan provizij za polog gotovine pri Volksbank. Zato ne položi več vseh svojih dohodkov na račun podjetja, temveč jih nekaj nakaže na svoj osebni račun. Namesto tega dviguje registrirane gotovinske račune iz podjetja in sam plačuje gotovino v vsakodnevnih transakcijah.
V tem primeru NSA ne bi imela načina, da bi sledila plačilom Marthe Mustermann. Kaj pa njen brat Max Mustermann? Denar ga odpelje naravnost v supermarket. Po menjavi blagajnika Maxovi računi končajo v sefu. Ta sef je povezan z internetom in vse podatke posreduje banki – vključno s serijskimi številkami zaradi varnosti in za pomoč pri morebitnih ropih. Denar se nato kmalu zatem nakaže na račun podjetja. Tri dni kasneje prispe oklepno vozilo in izkupiček odpelje v blagajniški center. Tam se serijske številke ponovno zabeležijo.
V tem primeru bi bilo razumno sumiti, da je Max že nekaj časa v supermarketu. Če Max že dolgo nakupuje v istem supermarketu in vsakič uporablja denar s svojega bančnega računa, bi bilo mogoče izračunati verjetnosti, katera košarica pripada Maxu. Če pa Max ni sistematičen kupec, ampak kupuje le posamezne artikle na podlagi intuicije, to postane težavno.
V večini primerov v zadnjih delih trgovin ni sefov za polog. Včasih blagajnik ob koncu izmene denar izprazni v stroj za štetje in sortiranje, serijske številke pa se vsaka dva dni zabeležijo v blagajni podjetja za oklepna vozila. Vendar pa nekatere blagajne uporabljajo naprave za recikliranje gotovine. Blagajnik nato artikle vleče po tekočem traku, vendar stroj sprejema gotovino.
Opremljanje takšnih naprav s serijskimi številkami bi predstavljalo velik problem za varstvo podatkov. Vendar pa naprave stanejo na tisoče evrov, zaradi česar niso privlačne za široko uporabo – razen če ne nadomestijo tudi blagajnikov, kot je to v primeru samopostrežnih sistemov.
Števec denarja v supermarketu, ki samodejno prenaša serijske številke na internet, ni standarden. Vendar obstajajo zainteresirane strani. Schwarzbeck o tem citira Gerrita Stehleja, izvršnega direktorja podjetja Elephant &;;;; Castle IP GmbH. Podjetje že prejema ažurne podatke o zabeleženih serijskih številkah enega od oklepnih transporterjev. Elephant &;;;; Castle IP GmbH ponuja svoje znanje in izkušnje državnemu tožilstvu za plačilo – in to z veseljem izkorišča. Torej obstaja finančni interes poslovne skupnosti za zbiranje podatkov.
Že leta 2019 je Stehle zagovarjal idejo o namestitvi nove vrste naprave v vsako blagajno, ki ne bi le preverjala pristnosti bankovcev, temveč bi tudi primerjala njihove serijske številke s policijsko zbirko podatkov. Frank Buckenhofer, predsednik carinskega oddelka policijskega sindikata, je prav tako zagovornik sledenja bankovcem. Opozarja: »Banke in kurirske službe za gotovino beležijo število bankovcev ter njihovo časovno in prostorsko razporeditev.« Koristno bi bilo, »če bi se ti podatki združili in dali na voljo policiji in carinskim organom.«
Marit Hansen, pooblaščenka za varstvo podatkov v zvezni deželi Schleswig-Holstein, na Netzpolitik.org pojasnjuje : »Če se serijske številke shranjujejo s časom in krajem snemanja ter se ti podatki zbirajo vedno podrobneje, se izgubi anonimnost gotovine.« Serijske številke primerja z nevidnimi vodnimi žigi na barvnih izpisih. Ti razkrijejo ID tiskalnika in datum tiskanja. Preiskovalci lahko te vodne žige na primer uporabijo za iskanje žvižgačev. Politik leve stranke Luke Hoß na Netzpolitik.org svari pred nadzorom bankovcev kot sredstvom zatiranja, če avtoritarne sile prevzamejo oblast.
V drugih državah vlade že določajo smernice za spremljanje bankovcev. Direktiva Ljudske banke Kitajske od bank zahteva , da na okencih in bankomatih zabeležijo serijske številke bankovcev, jih centralno zberejo v sistemu za iskanje informacij in jih hranijo vsaj tri mesece. Južnoafriška rezervna banka zbira podatke z bankomatov v zbirki podatkov. Serijske številke ukradenega denarja so ustrezno označene, je na mednarodni konferenci leta 2024 pojasnil uradnik nacionalne banke.
Anonimnost denarja je odvisna tudi od intenzivnosti uporabe
Gerrit Stehle promovira posebno napravo za preverjanje na blagajni. Ta bi omogočila prenos serijskih številk bankovcev, ki jih stranke izročijo, centralnemu organu. Če bi bil ta sistem uveden, bi bilo anonimno plačevanje z bankovci težje. Vendar to ne bi pomenilo, da bi državljan lahko nekaj kupil le s svojo gotovino z dobro voljo tretje osebe. Pri velikem deležu plačil sprememba lastništva bankovcev ostane nedokumentirana – na primer, ko stranka prejme bankovce kot drobiž iz blagajne, ko opravi nakup na tedenski tržnici ali ko prejme denarno darilo.
Toda anonimnost gotovine ogroža drug razvoj dogodkov. Če se gotovina redko uporablja, vsak plačnik gotovine izstopa iz množice. Majhno količino gibanja gotovine v družbi bi bilo veliko lažje pripisati posameznikom, če bi bankomati in podjetja za prevoz gotovine beležili serijske številke.
Pričakuje se, da se bo uporaba gotovine močno zmanjšala, če se bodo podjetja odmaknila od gotovine in če bodo banke še naprej zmanjše število poslovalnic in bankomatov. Plačilna metoda, ki je sprejeta le na nekaj lokacijah, ni priljubljena. Dobavitelji prodajalcev na tedenski tržnici bi jo zavrnili. Krojač bi moral na račun podjetja nakazati tudi bistveno več prihodkov.
In v to smer gredo stvari. Med letoma 2019 in 2024 je v Nemčiji izginila vsaka tretja bančna poslovalnica. Po nedavnih podatkih Deutsche Bundesbank se je upad še pospešil: leta 2023 se je zaprlo pet odstotkov poslovalnic, leta 2024 pa osem odstotkov. Manjši trgovci na drobno v banko prinašajo lastne račune za kovance in papirnati denar in ne uporabljajo dostavne službe. Lani je Stefan Genth, izvršni direktor Združenja nemških trgovcev na drobno, dejal , da ravnanje z gotovino za podjetja postaja vse dražje. Če se bo »zaprlo vedno več bančnih poslovalnic, obstaja nevarnost, da se bo gotovinski cikel sesul,« je dejal Genth.
V zadnjih letih stranke, ki so trenutno zastopane v Bundestagu, niso predložile nobenih predlogov , ki bi uveljavljali obvezno sprejemanje gotovine ali zavezovali banke k vzdrževanju določenega minimalnega števila bankomatov in bančnih poslovalnic. Na ravni EU je za predložitev regulativnih predlogov izključna odgovornost Evropske komisije. Leta 2023 je Komisija predlagala uredbo o uvedbi vladnega digitalnega evra – pa tudi uredbo o zaščiti sprejemanja in razpoložljivosti gotovine.
Težave, s katerimi se trgovci soočajo pri vračilu gotovine bankam, v tej uredbi niso obravnavane. Na splošno uredba ne zavezuje bank k skupnemu vzdrževanju ponudbe gotovine prek bankomatov in poslovalnic.
Namesto tega bi bile države članice EU odgovorne za oceno razmer in za ukrepanje proti morebitni nezadostni ponudbi. Vendar pa prag med zadostno in nezadostno ponudbo v uredbi ostaja nedoločen.
Države evroobmočja se lahko o izboljšavah odločijo s kvalificirano večino v Svetu ministrov EU. Glede na interno poročilo o napredku razpoložljivost denarja trenutno ne igra pomembne vloge v pogajanjih. Vendar pa razprave v Evropskem parlamentu še vedno potekajo.
Medtem načrtovana regulacija gotovine v medijih ne igra nobene vloge. In v poslovnem svetu je malo zanimanja za zaščito gotovine. Če pogajanja potekajo skritega za javnostjo, imajo lahko lobistične skupine večji vpliv.
Na blagajni je sprejemanje anonimnih plačilnih sredstev odvisno predvsem od odločitve državljana. Izognemo se lahko samopostrežnim blagajnam in brezgotovinskim trgovinam. Tisti, ki uporabljajo to svobodo, prispevajo k njenemu nadaljnjemu obstoju.
Anonimnost gotovine ogrožata predvsem dva dogodka: prvič, pojav samopostrežnih trgovin, blagajn in bankomatov – z možnostjo dodelitve bankovcev in njihovih serijskih številk posameznim košaricam. Drugič, upad sprejemanja gotovine na številnih področjih življenja, izginotje bančnih poslovalnic in bankomatov ter krčenje baze strank. Ker se oba dogodka uvajata počasi, obstaja tveganje, da bosta ostala neopažena in tako postala resničnost.
Mediji
Komentarji 0
Trenutno ni komentarja na na ta članek ...
...
OPOMBA: Newsexchange stran ne prevzema nobene odgovornosti glede komentatorjev in vsebine ki jo vpisujejo. V skrajnem primeru se komentarji brišejo ali pa se izklopi možnost komentiranja ...
Mediji
Komentarji 0
Galerija:
(0%)
